Банки определяют условия кредитования для каждого клиента индивидуально. На условия, которые готов предоставить банк, значительное влияние оказывает кредитный рейтинг клиента — кредитная история.
Люди придумали кредитование задолго до того, как появилось само слово «кредит», его история насчитывает не одно тысячелетие. Новая квартира, машина, туристическая путевка, гаджеты — многие вещи быстрее купить в кредит.
Банки определяют условия кредитования для каждого клиента индивидуально. На условия, которые готов предоставить банк, значительное влияние оказывает кредитный рейтинг клиента — кредитная история.
Что такое кредитная история?
Это карточка заёмщика, в которую записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит гражданин. Вопросы, связанные с формированием, обработкой, хранением кредитной истории регулируются Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). На данный момент в реестре Банка России зарегистрировано 6 БКИ. Как только человек подаёт заявку на кредит или заём, данные отправляются в БКИ. Кредитную историю определяет сам заемщик, банки лишь передают информацию в бюро.
Чтобы узнать, в каком из бюро находится кредитная история, необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Из чего состоит кредитная история?
Она состоит из четырёх частей:
Титульная часть. Содержит личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта, СНИЛС.
Основная часть. Содержит информацию обо всех закрытых и действующих кредитах, данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Кроме того, сюда включены сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, а также информация о вступившем в законную силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия).
Закрытая часть. В ней указана информация о том, кто выдавал кредит или заём. Если задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части.
Информационная часть. Содержит сведения об обращениях за кредитом или займом, в том числе по тем, в выдаче которых было отказано. Информация о причинах отказа также попадает в этот раздел.
На что может влиять кредитная история?
Кто может получить кредитную историю?
- Сам гражданин. При этом видна будет вся кредитная история целиком, все четыре части, включая закрытую.
- Любая организация, в которую гражданин обратился за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
- Банк, страховая компания или работодатель. БКИ предоставит только по письменному разрешению гражданина основную, титульную и информационную части истории.
Как получить свою кредитную историю?
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности. Достоверные сведения удалить нельзя — если допускались просрочки, они останутся в кредитной истории.
Для исправления ошибки нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т. п. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, заверив заявление у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 20 дней, и, если гражданин прав, ошибку уберут и сообщат об этом.
Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в БКИ с требованием внести изменения.
Если кредитная история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Брать небольшие кредиты и аккуратно их гасить. За несколько лет удастся создать новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории.
Срок хранения кредитной истории составляет 7 лет. Он рассчитывается в отношении каждой записи кредитной истории, а не в целом для всей кредитной истории.
Кроме того, необходимо вовремя оплачивать счета за жильё и услуги связи: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Госалкогольинспекция РТ
admin
